Coraz więcej mówi się o sankcji kredytu darmowego i coraz więcej spraw dotyczących kredytów konsumenckich trafia do sądów gdzie konsumenci walczą o możliwość spłaty kredytu bez odsetek i opłat dodatkowych. W artykule pochylimy się nad tym czym przedmiotwe zagadnienie w ogóle jest, kto może skorzystać z dobrodziejstwa przepisów dot. sankcji kredytu darmowego i jaki jest skutek ich zastosowania.
Sankcja kredytu darmowego – czym ona jest?
W sankcji kredytu darmowego (SKD) upatrywać należy prawa konsumenta do obowiązku zwrotu jedynie kapitału kredytu lub pożyczki bez odsetek i innych kosztów należnych przedsiębiorcy zgodnie z zawartą umową. Oznacza to, że konsument zwraca jedynie kwotę otrzymanego kapitału z tytułu kredytu lub pożyczki, bez kosztów dodatkowych i odsetek.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Omawiana instytucja została uregulowana w art. 45 Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Powołany przepis jasno wskazuje, iż w sytuacji gdy kredytodawca naruszy określone nim obowiązki, kredytobiorca może dochodzić ochrony i ma prawo zwrócić kapitał kredytu bez jakichkolwiek dodatkowych kosztów, które musiałby ponieść zgodnie z umową. Niemniej istnieją także wymogi formalne, które umowa kredytowa musi spełniać, a mianowicie:
- Umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.
- Kredyt jest nadal spłacany lub nie minął jeszcze rok od całkowitej jego spłaty
- Kwota kredytu (pożyczki) nie przekraczała 255.550 zł lub tej kwoty wyrażonej w walucie obcej
- Umowa została zawarta przez osobę fizyczną
Jednocześnie podkreslenia wymaga, iż sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie jedynie do następujących rodzajów umów:
- Umowa pożyczki
- Umowa kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego
- Umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego jeśli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia
- Umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia
- Umowa o kredyt odnawialny
Powyższe oznacza, że umowami, co do których można zastosować sankcję kredytu darmowego będą najczęściej umowy kredytowe oraz umowy pożyczki zawierane przez osoby fizyczne w celach niezarobkowych i przeznaczone na zaspokojenie własnych potrzeb.
Skutki zastosowania sankcji kredytu darmowego
Konsekwencją zastosowania sankcji kredytu darmowego jest nie tylko obowiązek zaniechania pobierania przez bank wszystkich innych opłat jak rat kapitałowych, ale także obowiązek zwrotu na rzecz konsumenta wszelkich opłat jakie wcześniej w wykonaniu umowy zostały pobrane poza ratą kapitałową.
Przykład:
Konsument zaciągnął w banku kredyt na kwotę 200.000 zł, co miało miejsce w roku 2015 na okres 10 lat. Koszt całkowity kredytu wskazany w umowie to ok. 190.000 zł co daje całkowitą kwotę do spłaty w wysokości 390.000 zł.
Do grudnia 2024 roku klient spłacił ok. 110.000 zł, a w tym 75.000 zł odsetek oraz 4.000 zł kredytowanej prowizji. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego poskutkowałoby odzyskaniem przez klienta 79.000 zł, saldo kredytu zostanie obniżone o 190.000 zł, a ponadto od momentu zastosowania ww. sankcji kredytobiorca będzie spłacał jedynie ratę kapitałową – a więc nie płaci odsetek i dodatkowych opłat.
Korzyści płynące z zastosowania omawianej instytucji są zatem następujące:
- Zwrot do kredytodawcy jedynie kapitału udzielonego kredytu, bez jakichkolwiek dodatkowych kosztów i odsetek
- Znaczące obniżenie rat kredytu pozostałych do spłaty do końca umowy
- Odzyskanie wszystkich wpłat dokonanych dotychczas ponad ratę kapitałową
- Obniżenie salda zadłużenia na przyszłość
Podsumowując trudno nie zauważyć, iż możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego niesie dla konsumenta (kredytobiorcy) olbrzymie korzyści. Jeśli zatem jesteś związany umową kredytową spełniającą wymienione warunki zachęcamy do kontaktu z naszą Kancelarią.